Banque Migros ou bob Finance : quel crédit privé choisir ?

Banque Migros et bob Finance : comparatif direct

Les montants, les durées et les fourchettes de taux publiés sont parfois proches. En pratique, il existe toutefois des différences importantes dans l’évaluation des dossiers.

Précision sur les appellations
Sur son site, bob appelle ce produit bob credit . En Suisse alémanique, on parle également de bob Kredit ou de bob Finance . Dans cet article, toutes ces appellations désignent le même crédit privé.

* Évaluations issues de l’expérience de Mutuo, et non critères d’acceptation publics ou garantis. Taux, montants et durées officiels : sites des prêteurs, consultés en octobre 2026.

Quelle banque accorde plus facilement un crédit : Migros ou bob ?

D’après notre expérience, bob Finance est globalement un peu plus accessible. Cela ne veut pas dire qu’une mauvaise solvabilité suffit. bob reste exigeant, mais accepte parfois des profils plus variés lorsque l’ensemble du dossier est convaincant.

La Banque Migros est particulièrement sélective. Elle peut toutefois être très intéressante pour les personnes ayant un emploi stable, un historique de paiement irréprochable, de bons revenus et un budget équilibré.

La question essentielle n’est donc pas « Quelle banque accepte le plus de demandes ? », mais : Quelle banque évaluera le mieux votre dossier ? Un refus de Migros ne signifie pas automatiquement un refus de bob, et inversement.

Taux, durée et montant : quels sont les avantages ?

Quelle banque propose le taux le plus bas ?

bob affiche un taux annuel effectif de 4,7 à 9,9 % , contre 4,9 à 7,9 %pour les demandes en ligne à la Banque Migros. Le taux d’entrée plus bas chez bob ne garantit pas une meilleure offre personnelle. Le taux accordé dépend de l’évaluation individuelle de votre solvabilité et de votre capacité de remboursement.

Selon notre expérience, les taux moyens des dossiers acceptables à la Banque Migros sont souvent plus bas. Mais bob peut proposer des taux particulièrement attractifs aux clients ayant un excellent profil CRIF ; selon le dossier, le taux peut aussi se situer dans la partie haute de la fourchette annoncée.

120 mois chez bob contre 84 mois chez Migros

La durée plus longue chez bob est l’une des principales différences. Répartir un même montant sur davantage de mois, à taux identique, réduit la mensualité mais entraîne en principe des intérêts sur une période plus longue. Il faut donc toujours comparer le coût total.

CHF 100’000 chez Migros, CHF 80’000 chez bob

Pour les montants élevés, la Banque Migros présente un avantage clair. Selon notre expérience, les démarches administratives sont surtout justifiées pour des financements d’environ CHF 15’000 ou plus. Il ne s’agit pas d’un minimum officiel : Migros propose publiquement des crédits dès CHF 1’000.

Si le montant demandé dépasse les possibilités du budget, la demande n’est pas forcément refusée entièrement. Les deux prêteurs peuvent envisager une contre-offre moins élevée si le profil est par ailleurs acceptable. Ainsi, une demande de CHF 70’000 pourrait aboutir à une offre de CHF 58’000. Aucune contre-offre n’est garantie.

CRIF et solvabilité : pourquoi les banques prennent-elles des décisions différentes ?

CRIF est une société suisse de renseignements économiques qui traite notamment des données liées à la solvabilité, telles que des cas de recouvrement et des poursuites. CRIF n’accorde pas de crédits. Migros et bob utilisent aussi leurs propres contrôles et modèles de risque : un bon score CRIF ne garantit donc pas l’acceptation.

Migros est très stricte en cas d’incidents de paiement

Selon notre expérience, même un seul incident de paiement enregistré chez CRIF peut compliquer une demande à la Banque Migros. bob peut se montrer un peu plus souple dans certains cas, pour autant que le score global reste très bon et que le reste du dossier soit convaincant. Ces observations ne constituent en aucun cas une promesse d’acceptation.

Les modèles internes des banques peuvent aussi prendre en compte le revenu, l’ancienneté, l’employeur, le secteur d’activité, les crédits en cours, le leasing, le logement et le montant demandé.

Demander gratuitement ses données CRIF

Pour consulter vos données, vous pouvez demander un rapport personnel auprès de CRIF. Selon CRIF, une demande par an est gratuite. Cette démarche peut être utile après un refus inattendu ou si certaines données semblent incorrectes ou incomplètes.

Revenus, employeur, période d’essai et permis de séjour

Revenus et forme d’emploi

Pour les deux prêteurs, un revenu mensuel de l’ordre de CHF 4’000 constitue pour nous un repère pratique approximatif — et non un salaire minimum officiel. L’évaluation globale du risque et le calcul légal du budget restent déterminants. Il n’existe aucune règle générale selon laquelle un crédit peut, par exemple, correspondre à dix salaires mensuels.

Pour les deux établissements, il est particulièrement important d’avoir un contrat à durée indéterminée, non résilié et hors période d’essai , ainsi qu’un revenu vérifiable. Selon notre expérience, les indépendants et les employés temporaires en tant que demandeurs principaux ne correspondent généralement pas à ces produits. En cas de nouvel emploi sans période d’essai, le contrat de travail ou une attestation de l’employeur peut être utile.

La banque contacte-t-elle l’employeur ?

Selon nos observations, Migros vérifie relativement souvent l’emploi, directement ou par des contrôles de plausibilité. Chez bob, les appels téléphoniques à l’employeur sont rares. Ce sont des expériences et non une garantie pour chaque cas.

Salaire horaire, activité accessoire et revenus variables

Pour un salaire horaire, Migros demande généralement six fiches de salaireselon sa liste publique de documents ; chez bob, nous observons plutôt trois. Des justificatifs supplémentaires peuvent être demandés à tout moment.

Une activité principale stable avec un emploi accessoire régulier — par exemple 70 % + 30 % — peut en principe être prise en compte. De nombreux petits emplois aux revenus variables, sans activité principale claire, sont plus difficiles à évaluer. Le 13e salaire, les bonus réguliers, les commissions ainsi que les indemnités pour le travail en équipe, de nuit ou du dimanche doivent être documentés correctement. Pour les revenus variables, la banque peut retenir une moyenne ou seulement une partie de certaines composantes.

Permis B, permis C et âge

Une personne titulaire d’un permis C peut en principe présenter une demande aux deux établissements. Le permis B peut aussi être admis. Sur sa page consacrée au crédit privé, Migros mentionne au moins deux ans de séjour ininterrompu avec un permis B. Les conditions applicables doivent être vérifiées avant la demande. Les frontaliers titulaires d’un permis G ne constituent pas la clientèle habituelle de ces produits.

Les deux établissements indiquent une tranche d’âge de 18 à 64 ans. Pour les jeunes demandeurs, les banques examinent aussi le revenu, l’emploi, la solvabilité et le budget. Plus d’informations avec le simulateur de crédit Mutuo.

Budget : loyer, trajet professionnel, assurance-maladie, pensions alimentaires et leasing

Même une excellente solvabilité ne suffit pas : le crédit demandé doit rester supportable. Le calcul prend notamment en compte les revenus, les impôts, le loyer, l’assurance-maladie, les trajets professionnels, les repas, les enfants, les pensions alimentaires et les financements en cours.

* Ces montants reflètent la pratique observée par Mutuo et ne sont pas des forfaits publics garantis. Ils peuvent changer selon le dossier et les directives de la banque.

Comment le partage du loyer est-il pris en compte ?

Lorsque deux personnes figurent sur le bail et paient réellement chacune une partie du loyer, les deux banques peuvent examiner la répartition prouvée. Pour un loyer total de CHF 2’000 partagé à parts égales, CHF 1’000 représentent en principe une charge plausible pour le demandeur. Si seul l’emprunteur figure sur le bail, la banque peut retenir la totalité du loyer. Chez Migros, nous observons en outre un minimum de CHF 975.

Qu’en est-il du divorce, des pensions alimentaires et des revenus du conjoint ?

En cas d’obligations alimentaires, il vaut mieux préparer les pièces nécessaires suffisamment tôt. Selon notre expérience, bob demande souvent le jugement de divorce dès le début pour les clients divorcés. Chez Migros, les exigences dépendent davantage du dossier. Le revenu du conjoint ne doit pas être additionné sans vérification : certains revenus, notamment d’une activité indépendante, de l’AI ou d’une rente, peuvent être traités différemment.

Crédits et leasing en cours

Les mensualités de leasing et les crédits en cours réduisent la marge budgétaire disponible pour un nouveau crédit. Les deux établissements peuvent, dans certains cas, reprendre des engagements existants. Il faut examiner si cela vaut la peine en comparant les coûts totaux, et pas seulement la mensualité.

Rachat de crédit : pourquoi la procédure diffère-t-elle entre Migros et bob ?

Migros et bob permettent en principe de racheter un crédit privé existant grâce à un nouveau financement. Une différence importante concerne les démarches administratives.

Quand un rachat est-il avantageux ?

Un rachat peut être intéressant lorsque le taux du crédit en cours est sensiblement plus élevé et que la solvabilité ou le revenu se sont améliorés. Nous conseillons de comparer le solde à rembourser, les éventuels frais du décompte final, la nouvelle durée totale et l’ensemble des intérêts. Un examen après quelques mois de remboursement est souvent judicieux ; six mois sont un repère pratique, pas une obligation légale.

Lors d’un rachat, le montant destiné au remboursement est versé à l’ancien prêteur. Toute somme supplémentaire est versée séparément au client. Vous trouverez davantage d’informations sur le rachat de crédit chez Mutuo et dans notre article sur le remboursement anticipé.

Poursuites : CRIF et extrait du registre ne sont pas la même chose

Un extrait du registre des poursuites sans inscription ne signifie pas forcément qu’aucun incident de paiement ne figure chez CRIF. D’après notre expérience, bob est très strict concernant les poursuites, même si elles ont été réglées. Migros peut parfois apprécier différemment des poursuites déjà soldées, tout en restant très sélective face à un historique CRIF défavorable.

Particularité de la procédure Mutuo : Pour une demande directe auprès de Migros, le client doit obtenir un extrait du registre des poursuites en vue du contrôle final. Dans le cadre de notre processus de courtage, cette pièce peut être reportée après la première analyse, voire après une décision préliminaire positive, avant de devoir être fournie pour la conclusion définitive. Cela peut éviter des frais et des démarches inutiles.

Quels documents faut-il pour Migros et bob, et quels sont les délais ?

Un dossier classique de salarié commence généralement par une pièce d’identité valable et les trois dernières fiches de salaire. Selon la situation, d’autres justificatifs peuvent être nécessaires :

Avec un dossier complet, les deux établissements rendent souvent une première réponse rapidement, parfois en un jour ouvrable. Ce n’est toutefois pas un délai garanti ; la Banque Migros annonce publiquement un traitement dans les 48 heures suivant la réception de toutes les pièces nécessaires. Les demandes de précisions peuvent prolonger le délai.

Une première décision ne signifie pas que l’argent a déjà été versé. Pour un crédit privé soumis à la loi sur le crédit à la consommation, un délai légal de révocation de 14 jourss’applique. Le versement ne peut intervenir qu’après son expiration et la réussite des derniers contrôles. L’assurance de protection des mensualités est facultative chez les deux prêteurs.

Pourquoi Mutuo analyse d’abord votre dossier au lieu de contacter deux banques en parallèle

Déposer plusieurs demandes de crédit ne garantit pas de meilleures conditions. La meilleure approche consiste à déterminer d’abord quelle banque pourrait accepter votre profil.

Avant de choisir l’établissement, Mutuo examine notamment :

• CRIF, historique de paiement et poursuites
• Revenus, employeur, période d’essai, ancienneté et titre de séjour
• 13e salaire, revenus accessoires et éléments variables
• Loyer, partage des charges, assurance-maladie et trajets
• Enfants, pensions alimentaires, leasing et crédits privés en cours
• Montant souhaité, durée et éventuel rachat de crédit

Que signifie « optimiser un dossier » ?

Il ne s’agit pas d’embellir les chiffres ou de faire de fausses déclarations. Il s’agit de présenter la situation réelle de manière complète et compréhensible : par exemple un revenu accessoire prouvé, la répartition effective du loyer ou un nouveau contrat sans période d’essai.

Nous accompagnons aussi les clients lors des demandes de documents complémentaires et des questions sur certains postes budgétaires. L’objectif est de déposer le moins de demandes possible, mais de manière ciblée et de trouver un financement adapté au budget.

Combien cela coûte-t-il ? Le conseil, la préanalyse et le courtage de Mutuo sont gratuits pour les clients ; aucun frais de courtage n’est facturé.

Questions fréquentes : Banque Migros ou bob Finance ?

Conclusion : Banque Migros ou bob Finance ?

Banque Migros est particulièrement intéressante pour les dossiers très solides, stables et bien documentés, surtout si l’on recherche des taux attrayants ou des montants jusqu’à CHF 100’000. bob Finance convient à de bons profils de solvabilité et peut accepter des situations un peu plus variées. Elle est particulièrement intéressante lorsque 120 mois permettent de réduire la charge mensuelle réelle.

Il n’y a pas de gagnant universel. Le taux publicitaire le plus bas n’est pas forcément celui qui vous sera proposé. La meilleure banque est celle qui peut financer votre situation de manière responsable, avec des conditions globales adaptées.

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