O que deve saber antes de pedir crédito
- Os juros deverão manter-se semelhantes: A Mutuo não prevê grandes alterações nas taxas de juro em todo o mercado nos próximos meses.
- As possibilidades poderão melhorar ligeiramente: Quem tem um salário estável e consegue pagar as prestações sem dificuldade poderá ter um pouco mais de possibilidades de aprovação.
- Continua a valer a pena comparar: Os bancos não avaliam todos os pedidos de crédito da mesma forma.
- O crédito tem de caber no orçamento: Depois da renda, do seguro de saúde obrigatório, das outras contas e das prestações já existentes, tem de sobrar dinheiro suficiente para pagar o crédito.
Porque é que a Mutuo prevê juros estáveis
No dia 24 de setembro de 2026, o Banco Nacional Suíço manteve a taxa diretora nos 0 %. Em agosto, os preços estavam, em média, 0,8 % acima dos valores de um ano antes. O BNS continua a prever uma subida limitada dos preços, embora espere agora aumentos um pouco maiores. [1]
Para a Mutuo, isto sugere que os juros do crédito pessoal deverão manter-se praticamente iguais entre outubro e dezembro. Esta é a nossa avaliação. O BNS não está a prever as taxas que cada banco irá cobrar.
Juros do crédito: praticamente estáveis
A taxa diretora não determina, por si só, os juros de um crédito. Os bancos têm os seus próprios custos. Também avaliam a capacidade de cada pessoa para pagar o empréstimo. Por isso, um banco pode alterar os seus juros mesmo que a taxa do BNS não mude.
A evolução pode ser diferente, por exemplo se a energia ficar mais cara, se os conflitos internacionais se agravarem ou se a economia abrandar. O BNS também chama a atenção para estas incertezas. [1]
Pedido de crédito: as possibilidades poderão melhorar ligeiramente.
A Mutuo espera que, nos próximos meses, os pedidos de crédito possam ter um pouco mais de possibilidades de aprovação. Continuam a ser importantes um salário regular, dinheiro suficiente depois das despesas fixas e um bom histórico de pagamentos.
Possibilidades de aprovação: ligeira melhoria esperada
Esta é a avaliação da Mutuo. Não fizemos um inquérito aos bancos. Não significa que todos os bancos vão facilitar as regras ou que todos os pedidos serão aprovados.
Até agora, as recusas têm aumentado: segundo a ZEK, em 2024 foram recusados cerca de 36 em cada 100 pedidos e, em 2025, cerca de 37 em cada 100. Para 2026, a Mutuo estima que a percentagem de pedidos de crédito pessoal recusados seja de 32 %, ou seja, cerca de 32 em cada 100 pedidos. É uma estimativa, não um resultado anual confirmado. Os dados da ZEK incluem também leasing e cartões de crédito, pelo que a comparação tem limites. [2]
Quantos pedidos de crédito são recusados?
2026: estimativa da Mutuo para pedidos de crédito pessoal
A escolha do banco continua a ser importante. Cada banco tem as suas próprias regras para conceder crédito. A Mutuo analisa a sua situação e ajuda a procurar um crédito adequado junto dos bancos parceiros.
Mesmo com juros estáveis, vale a pena comparar
Mesmo que os juros se mantenham semelhantes, as ofertas dos bancos podem ser diferentes. Compare a taxa anual efetiva, o número de prestações mensais e o custo total do crédito. Os exemplos mostram a diferença que as taxas de juro podem fazer.
| Crédito / Prazo | A 5 % efetivos ao ano | A 8 % efetivos ao ano | Diferença |
|---|---|---|---|
| CHF 10’00048 meses | CHF 1’029.93 | CHF 1’655.41 | CHF 625.47 |
| CHF 50’00060 meses | CHF 6’461.20 | CHF 10’429.16 | CHF 3’967.97 |
Exemplo de cálculo da Mutuo, não é uma oferta de crédito. Taxa mensal = (1 + taxa anual efetiva)1/12 − 1; primeira prestação ao fim de um mês. Sem despesas nem seguro. Os valores são arredondados apenas no final do cálculo. As taxas são exemplos e não representam ofertas garantidas.
Comparar o mesmo prazo
Quem paga durante mais tempo costuma pagar menos por mês. Mas pode acabar por pagar mais juros no total.
Rever o crédito atual
Um novo crédito pode substituir um crédito antigo. Pode compensar se o custo total do que falta pagar diminuir, incluindo todas as despesas.
O banco tem de verificar se consegue pagar o crédito
Desde 1 de janeiro de 2026, nos empréstimos abrangidos pela lei suíça do crédito ao consumo, a taxa máxima de juro é de 10 % ao ano. É o limite legal, não a taxa habitual de um crédito. Nos créditos sob a forma de descoberto, por exemplo certas dívidas de cartão de crédito, o limite é de 12 %. [3]
Nestes créditos, o banco tem, em princípio, de verificar se conseguiria pagar o empréstimo no prazo de 36 meses. Isto aplica-se mesmo que o contrato preveja um prazo maior. Esta verificação legal mantém-se obrigatória, mesmo quando os juros mudam. [4]
Qual é o crédito adequado para si?
Descubra com a Mutuo qual o crédito que se adapta ao seu rendimento e às suas despesas. Prestamos aconselhamento personalizado. O pedido é sem compromisso.
Ver as minhas possibilidades de crédito →É proibida a concessão de crédito se esta levar ao sobre-endividamento do consumidor.
Perguntas frequentes
Os juros do crédito pessoal vão descer até ao final de 2026?
A Mutuo prevê juros praticamente iguais. Alguns bancos poderão apresentar ofertas mais vantajosas. Neste momento, não esperamos uma descida acentuada dos juros em todos os bancos.
Uma taxa diretora do BNS de 0 % significa um crédito sem juros?
Não. Os bancos têm de cobrir os seus custos e contar com o facto de alguns créditos não serem pagos na totalidade. Por isso, cobram juros no crédito pessoal mesmo quando a taxa diretora é de 0 %.
É agora mais fácil obter a aprovação de um crédito?
Esperamos possibilidades um pouco melhores. Isso não significa que todos os bancos tenham facilitado as suas regras. O seu rendimento, as suas despesas e as regras do banco continuam a ser decisivos.
Um bom salário garante um crédito barato?
Não. O banco também analisa as suas despesas, as dívidas existentes e se tem pago as contas e as prestações a tempo. Um salário elevado, por si só, não chega.
Devo esperar que os juros desçam antes de pedir crédito?
Neste momento, não esperamos uma forte descida geral dos juros. Mais importante é perguntar: precisa mesmo do crédito, consegue pagar as prestações e a oferta é adequada para si?
Fontes e esclarecimentos
Documentos originais em alemão.
- Banco Nacional Suíço: avaliação da situação económica e monetária de 24 de setembro de 2026. Taxa diretora, inflação e riscos económicos.
- ZEK: relatório anual de 2025, secção 6.5 «Volume de transações». Percentagem de pedidos recusados nos anos anteriores.
- Confederação Suíça / Departamento Federal de Justiça e Polícia: redução da taxa máxima de juro do crédito ao consumo a partir de 1 de janeiro de 2026. Comunicado de imprensa de 31 de outubro de 2025.
- Lei federal suíça sobre o crédito ao consumo (KKG/LCC), em especial o artigo 28. Verificação legal da capacidade de pagar o crédito.
Situação em 30.09.2026. As previsões referem-se ao período de outubro a dezembro de 2026. As expectativas sobre juros e aprovações são da Mutuo, não resultam de um inquérito aos bancos. A estimativa de 32 % de pedidos de crédito pessoal recusados refere-se ao ano de 2026. Não é apresentada uma análise estatística que sustente esta estimativa. Os dados anteriores da ZEK incluem também leasing e cartões de crédito. Os gráficos de previsão mostram expectativas; a comparação de custos apresenta exemplos de cálculo.
Imagem principal: ilustração gerada por IA. Design e gráficos criados para a Mutuo. Este artigo não constitui uma aprovação individual de crédito.
